移動金融App綜合治理仍在按部就班進行中。據北京商報記者不完全統計，截至10月12日，已有超1500款移動金融App通過備案。整體來看，行業合規進程加速，被通報問題機構及時整改，備案也在有序進行。但目前市場上仍有不少山寨金融App盛行，通過鏈接獲取的方式，違規收集個人信息甚至騙取用戶錢財，金融App監管治理和行業自律任重道遠。

109款App通過備案

10月11日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）公布第十五批移動金融客戶端應用軟件實名備案名單，包括銀行、支付機構、保險公司、消費金融公司、金融科技公司等相關應用在內，共109款App通過備案。

自2019年底拉開整治大幕后，移動金融App綜合治理已近兩年時間。北京商報記者注意到，最新一批備案名單中，銀行類機構包括寧夏銀行、天府企業銀行、冠縣齊豐村鎮銀行、長春經開融豐村鎮銀行等；支付機構則包括易通金服、捷付睿通；此外，蘇寧消費金融也成功入圍。

根據《移動金融客戶端應用軟件安全管理規范》要求，銀行業金融機構（包括國家開發銀行、政策性銀行、商業銀行）、證券公司、基金公司、期貨公司、私募投資基金管理機構、保險公司、支付機構均需要進行備案，從軟件設計、開發、發布、維護等各環節均需符合要求。

據北京商報記者不完全統計，包括最新備案名單在內，截至目前，已有超1500款移動金融App通過備案，除了備案數量持續增長外，覆蓋機構類型也逐漸多樣化，主要以銀行類機構居多，此外也涵蓋少部分保險、消金、支付、小貸、金融科技類公司。

“備案代表的是金融App軟件符合安全管理規范的要求。雖然并非是金融業務層面的增信，但備案卻可以排除山寨版金融App，通過備案的App也將成為大眾選擇金融服務的標準之一。”零壹研究院院長于百程認為，目前通過備案的1500款App還只是一小部分。未來，金融App備案將會擴容和提速。

值得一提的是，除了備案進度外，監管也在陸續公布違法違規App名單。盡管仍有少數移動金融類App違規收集使用個人信息問題，但相較此前已大大改善，治理初見成效。

在業內看來，目前，移動金融App治理工作已取得良好的階段性成果，各類移動金融App的規范管理邁向正軌。正如易觀高級分析師蘇筱芮表示，從備案進展來看，可以看出覆蓋App數量較多，備案金融機構類型較豐富，整改推進也穩妥有序進行，既能夠健全金融業務的線上化管理，也能夠為后續金融消費者的權益保護打下堅實基礎。

山寨App仍肆虐

一面是移動金融App常態化整治，另一面是山寨App肆虐橫行，陽光之外的灰色生意，也有待進一步整治。

北京商報記者采訪調查發現，目前市場上仍潛伏著不少非法網貸平臺的系統提供商，專門“山寨”網貸App，并采用非法手段詐騙用戶錢財，一個“馬甲”消失后很快又上線新的“馬甲”。

在營銷手段上，一般應用市場難以直接搜索到，但用戶仍可在一些貸款App的導流或瀏覽器的推薦甚至假新聞鏈接的誘導，通過網頁鏈接、短信等方式下載并使用，從平臺頁面來看，一般功能較為簡單粗暴，在受害人將個人信息全部填寫完畢后，平臺在違規獲取個人信息后，甚至會通過賬戶輸入錯誤繳納解凍費、加入會員繳納會員費，或者驗證還款能力繳納驗證金等各種理由，對受害人進行二次收割。

不得不說的是，移動金融App已成為大眾享受金融服務的主要渠道，但近兩年App信息安全違規事件也時有發生，違法違規收集并使用個人信息。

“其中就包括打擦邊球違規收集數據、強制用戶選擇提高引用門檻，當然也有專門開發出的詐騙App等等。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，消費者還是要提高自我保護意識，對個人隱私等數據提高重視程度，不貪圖小便宜，嚴格遵循正規流程辦理金融業務。

蘇筱芮也直言，目前，確實有不少金融類App在后臺抓取用戶隱私并上傳，超范圍收集信息、違規共享后用于“算法推薦”等；此外，也有一些不法機構仿冒持牌金融App，或是詐騙類App仍企圖渾水摸魚肆虐市場。

如何辨別山寨金融App？后續又該如何整治？于百程告訴記者，要認清App真假，一般可以通過看開發者、看用戶評論、看下載量等方式交叉比對來做出辨別。

針對整治建議，蘇筱芮則指出，可以從監管科技與頂層設計兩方面推進。一方面，可以通過監管科技水平的提升加大對商業App的監測，從事前、事中階段介入App非法侵害金融消費者權益的案例；另一方面，可以完善相關法律法規，由頂層制度明確協會等組織的工作地位，設立金融消費者有關App的投訴舉報渠道，并針對不法機構的行為加大打擊力度，將害群之馬及時清理出市場。

常態化監管

移動金融App治理仍將持續進行。此前，監管人士曾公開表態，移動金融App的備案管理和風險治理是一件任重而道遠的工作。后續還將完善投訴處置模塊，加強風險信息共享，進一步完善移動金融App行業自律管理方式。

蘇筱芮認為，后續，移動金融App將納入常態化監管的工作范圍，需關注頂層設計，例如法律法規的出臺以及備案相關的細則要求。下一步整治建議明確分工職責，結合今年以來個人征信相關的監管思路，對“斷直連”等熱點問題給予關注。

對于從業機構，蘇筱芮建議，機構需要及時關注法律法規，及時按照監管要求做好各項備案與整改工作。從監管信號判斷，信息安全與隱私保護已成金融監管日常課題，建議各機構充分重視監管信號，成立專項組來穩步推進技術方面的合規工作，在信息傳輸共享以及個人信息的保護方面有所作為。

王蓬博則指出，用戶隱私保護和違規數據收集實際上是一個長期的過程，所以需要從制度上抓好源頭的管理，從法律法規的角度予以明確，從應用市場開始就要有良好的管理，并且落實責任。同時監管可以常態化抽查和處罰，提高科技技防的能力，也建議更多地宣傳和公開舉報可處理的渠道。

“當然最重要的還是要有一個可量化的標準，對于開發和產品設計流程上，哪些是不能碰的紅線一定要及時明確，并且傳達給相關金融機構。”王蓬博稱，從業機構需要全公司內做好學習和宣傳的工作，不光是合規部，涉及到開發、產品等方面也一定要做好培訓和宣傳，真正形成內部的紅線。

北京商報記者 劉四紅